สรุปก่อนอ่าน
- • ธนาคารดูภาระหนี้ต่อรายได้ (DSR) เป็นอันดับแรก ควรต่ำกว่า 40%
- • ประวัติเครดิตบูโรย้อนหลัง 3 ปีสำคัญกว่าที่หลายคนคิด
- • เดินบัญชี (statement) ให้สม่ำเสมออย่างน้อย 6 เดือนก่อนยื่น
คำถามที่ทีมงานเราเจอบ่อยที่สุดคือ "ทำไมกู้ไม่ผ่าน ทั้งที่เงินเดือนก็ดี" คำตอบมักไม่ได้อยู่ที่ตัวเลขเงินเดือน แต่อยู่ที่ภาพรวมการเงินที่ธนาคารเห็นผ่านเอกสาร การเข้าใจว่าธนาคารมองอะไรจะช่วยให้คุณเตรียมตัวได้ตรงจุดและเพิ่มโอกาสผ่านตั้งแต่ครั้งแรก
1. ภาระหนี้ต่อรายได้ (DSR)
นี่คือด่านแรก ธนาคารจะรวมหนี้ทุกอย่างของคุณ ทั้งบัตรเครดิต ผ่อนรถ สินเชื่อส่วนบุคคล แล้วเทียบกับรายได้ โดยทั่วไปภาระหนี้รวมรวมค่างวดบ้านใหม่ไม่ควรเกิน 40% ของรายได้ ถ้าคุณมีหนี้อื่นเยอะ การปิดหนี้ก้อนเล็กก่อนยื่นจะช่วยได้มาก
2. ประวัติเครดิตบูโร
ธนาคารดูพฤติกรรมการชำระย้อนหลังถึง 3 ปี การค้างชำระแม้เพียงไม่กี่ครั้งก็ทิ้งร่องรอย หากเคยมีประวัติไม่ดี ควรชำระให้ตรงต่อเนื่องอย่างน้อย 12 เดือนก่อนยื่นใหม่
3–4. การเดินบัญชีและความมั่นคงของอาชีพ
statement ย้อนหลัง 6 เดือนที่มีเงินเข้าออกสม่ำเสมอช่วยยืนยันรายได้จริง โดยเฉพาะอาชีพอิสระที่ไม่มีสลิปเงินเดือน ส่วนพนักงานประจำ อายุงานเกิน 1 ปีในที่เดียวจะดูมั่นคงในสายตาธนาคาร
5–7. เงินดาวน์ อายุผู้กู้ และหลักประกัน
| ปัจจัย | เกณฑ์ที่ธนาคารชอบ |
|---|---|
| เงินดาวน์ | 10–20% ขึ้นไป (ยิ่งมากยิ่งผ่านง่าย) |
| อายุ + ระยะผ่อน | รวมกันไม่เกิน 70 ปี |
| หลักประกัน | ทรัพย์ทำเลดี ประเมินราคาได้ใกล้ราคาซื้อ |
การมีเงินดาวน์มากขึ้นไม่เพียงเพิ่มโอกาสอนุมัติ แต่ยังลดวงเงินกู้และดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญาด้วย
แหล่งอ้างอิง
- บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ (เครดิตบูโร)
- ธนาคารแห่งประเทศไทย — แนวทางการปล่อยสินเชื่ออย่างรับผิดชอบ
