สรุปก่อนอ่าน
- • ดอกเบี้ยคงที่ให้ค่างวดแน่นอน วางแผนง่ายในช่วงต้น
- • ดอกเบี้ยลอยตัวขึ้นลงตาม MRR เสี่ยงกว่าแต่บางช่วงถูกกว่า
- • สินเชื่อบ้านไทยส่วนใหญ่เป็นคงที่ช่วงต้น แล้วเปลี่ยนเป็นลอยตัวในปีถัดไป
เวลาเลือกสินเชื่อบ้าน หลายคนดูแค่ตัวเลขดอกเบี้ยปีแรกที่ต่ำ แต่ไม่เข้าใจว่ามันคงที่หรือลอยตัว ซึ่งส่งผลต่อค่างวดในระยะยาวอย่างมาก การเข้าใจความต่างของสองแบบนี้ช่วยให้คุณเลือกแพ็กเกจที่เหมาะกับความสามารถในการรับความเสี่ยงของตัวเอง
ความต่างพื้นฐาน
ดอกเบี้ยคงที่ (fixed) คือดอกเบี้ยที่ล็อกไว้เท่ากันตามจำนวนปีที่ตกลง ทำให้ค่างวดแน่นอน วางแผนการเงินง่าย ส่วนดอกเบี้ยลอยตัว (floating) จะอิงกับอัตราอ้างอิงอย่าง MRR ที่ขึ้นลงตามภาวะตลาด เมื่อดอกเบี้ยตลาดลด ค่างวดก็ลด แต่เมื่อขึ้น ค่างวดก็เพิ่มตาม
เทียบให้เห็นภาพ
| หัวข้อ | คงที่ | ลอยตัว |
|---|---|---|
| ความแน่นอน | สูง | ต่ำ |
| ความเสี่ยง | ต่ำ | สูงกว่า |
| โอกาสได้ดอกเบี้ยถูก | จำกัด | มี ถ้าตลาดลด |
กลยุทธ์ในทางปฏิบัติ
สินเชื่อบ้านในไทยส่วนใหญ่เป็นแบบผสม คือคงที่ช่วง 1–3 ปีแรกซึ่งเป็นช่วงเงินต้นสูง แล้วเปลี่ยนเป็นลอยตัวหลังจากนั้น กลยุทธ์ที่หลายคนใช้คือเลือกแพ็กเกจคงที่ต้นทางให้นานที่สุด แล้วเมื่อครบกำหนดก็รีไฟแนนซ์ไปธนาคารที่ให้ดอกเบี้ยคงที่รอบใหม่ที่ดีกว่า เพื่อหนีดอกเบี้ยลอยตัวที่มักสูงกว่า
แหล่งอ้างอิง
- ธนาคารแห่งประเทศไทย — ข้อมูลอัตราดอกเบี้ยอ้างอิง
